ZBP ma koniec maja przedstawi\u0142 swoj\u0105 propozycj\u0119 dla frankowicz\u00f3w. Propozycja wywo\u0142a\u0142a sporo kontrowersji. Do\u015b\u0107 cz\u0119sto okre\u015blano j\u0105 jako zbyt skromn\u0105. Z informacji jakie mo\u017cna w mediach zdoby\u0107 o propozycji ZBP to g\u0142\u00f3wnie skromna prezentacja z wynikami wylicze\u0144 plus komentarze dziennikarzy ekonomicznych, kt\u00f3rym uda\u0142o si\u0119 pozna\u0107 nieco wi\u0119cej szczeg\u00f3\u0142\u00f3w. Ale nie narzekam, bo dzi\u0119ki tym informacjom uda\u0142o mi si\u0119 „wyj\u015b\u0107 na dane” zaprezentowane w prezentacji NBP.<\/p>\n
Propozycja ZBP skierowana jest do os\u00f3b, kt\u00f3rym obs\u0142uga kredytu poch\u0142ania min. 70% dochod\u00f3w. Dodatkowo program by\u0142by ograniczony do lokali i dom\u00f3w stanowi\u0105cych miejsce zamieszkania. W przypadku mieszka\u0144 brane by\u0142yby pod uwag\u0119 lokale o powierzchni maks. 75 m kw , a dom\u00f3w jednorodzinnych – maks. 150 m kw. Tak wi\u0119c ZBP koncentruje si\u0119 na osobach w trudnej sytuacji materialnej z powodu wysoko\u015bci raty lub s\u0142abych dochod\u00f3w. Dochody by\u0142yby okre\u015blane na podstawie PIT z roku wcze\u015bniejszego.<\/p>\n
W prezentacji ZBP opar\u0142 si\u0119 na przyk\u0142adzie kredytu frankowego udzielonego w I kw 2008 r. Kredyt frankowy 135,0 tys. w CHF co dawa\u0142o prawie 301,0 tys. pln. Kredyt udzielony na 30 lat. Taki przyk\u0142ad plasuje si\u0119 nieco powy\u017cej \u015brednich warto\u015bci (w rozumieniu terminu i kwoty) dla kredyt\u00f3w walutowych zaci\u0105ganych w czasie boomu na kredyty walutowe (g\u0142\u00f3wnie frankowe). W maju 2016 potencjalny frankowicz pojawia si\u0119 w banku i deklaruje zainteresowanie programem ZBP. Kryteria lokalowe spe\u0142nia, a rata 1,6 pln o kilkadziesi\u0105t z\u0142otych przekracza 70% dochod\u00f3w frankowicza. Na dzie\u0144 zg\u0142oszenia, frankowicz ma do sp\u0142aty kapita\u0142, kt\u00f3ry w pln wynosi 400,0 tys. Dla por\u00f3wnania dodam, \u017ce kredytobiorca „z\u0142otowy” (kredyt w z\u0142otych, oparty na WIBORze i zaci\u0105gni\u0119ty w I kw 2008 r.) mia\u0142by do sp\u0142aty niemal 260 tys. pln. Bank zamienia kapita\u0142 pozosta\u0142y do sp\u0142aty, formalnie wyra\u017cony w CHF na pln. Do tego LIBOR zamieniany jest na WIBOR, ale za to wysoko\u015b\u0107 mar\u017cy z kredytu frankowego pozostaje bez zmian. Do tego termin sp\u0142aty b\u0119dzie wyd\u0142u\u017cony o maks. 20% czasu pozosta\u0142ego do sp\u0142aty, ale nie wi\u0119cej ni\u017c 5 lat. Nasz potencjalny frankowicz z przyk\u0142adu ZBP, mia\u0142 w chwili zg\u0142oszenia si\u0119 do banku (maj 2016) formalnie sp\u0142aca\u0107 kredyt jeszcze przez niemal 22 lata. Wyd\u0142u\u017cenie czasu o wspomniane 20%, powoduje dodanie kolejnych ponad 4 lat sp\u0142aty. Po transformacji kredytu na „z\u0142otowy”, nasz kredytobiorca ma kredyt na nieco ponad 26 lat, formalnie 400 tys. pln do sp\u0142aty, rat\u0119 ok. 1,8 tys. pln i stop\u0119 procentow\u0105 WIBOR + dawna mar\u017ca z kredytu frankowego. Czyli kwota wyra\u017cona w pln ta sama co by\u0142a, stopa procentowa wi\u0119ksza o ok. 1 pkt. proc., rata ro\u015bnie z 1,6 tys. pln na 1,8 tys. pln. Gdzie tu korzy\u015b\u0107, skoro ju\u017c rata „starego” kredytu wynosi\u0142a 1,6 tys. pln i przekracza\u0142a 70% dochod\u00f3w kredytobiorcy? Ano taka, \u017ce w tym momencie pojawia si\u0119 z pomoc\u0105 bank. Bank bierze na siebie sp\u0142at\u0119 kwoty powy\u017cej warto\u015bci 70% dochodu kredytobiorcy. ZBP okre\u015bli\u0142 kwot\u0119 dochodu przyk\u0142adowego kredytobiorcy na 2,25 tys. pln, z czego 70% to 1,58 tys. pln. Bank redukuje klientowi rat\u0119, w warto\u015bci przekraczaj\u0105cej 1,58 tys. pln. Czyli zamiast 1,8 tys. pln, nasz kredytobiorca p\u0142aci tylko 1,58 tys. pln, a reszt\u0119 bank umarza. I tak w kolejnych latach o ile zajd\u0105 do tego warunki. Przy za\u0142o\u017ceniu niezmiennych parametr\u00f3w do ko\u0144ca terminu sp\u0142aty, bank umarza \u0142\u0105cznie ponad 78 tys. pln, czy 13% sp\u0142at jakie formalnie kredytobiorca mia\u0142by p\u0142aci\u0107 po przewalutowaniu.<\/p>\n
Wg szacunk\u00f3w ZBP warunki pomocy spe\u0142nia 25-30 tys. frankowicz\u00f3w, czyli maks. 5% z og\u00f3\u0142u obs\u0142ugiwanych kredyt\u00f3w frankowych. Warto\u015b\u0107 pomocy jest szacowana na 1,6 mld pln do 2,7 mld pln.<\/p>\n
Faktycznie, warunki programu zaproponowanego przez ZBP ograniczaj\u0105 pomoc do w\u0105skiej grupy zainteresowanych. A sama warto\u015b\u0107 pomocy jest do\u015b\u0107 skromna, tym bardziej, \u017ce roz\u0142o\u017cona na lata.<\/p>\n
Por\u00f3wnywanie pomys\u0142u ZBP z obietnic\u0105 prezydenta nie ma sensu, poniewa\u017c prezydent postanowi\u0142 uszcz\u0119\u015bliwi\u0107 wszystkich frankowicz\u00f3w i to do poziomu koszt\u00f3w kredyt\u00f3w z\u0142otowych opartych na stawce WIBOR.<\/p>\n
Ja nadal jestem gor\u0105cym zwolennikiem przedstawienia opinii publicznej historii kredyt\u00f3w frankowych w Polsce, to co takiego te kredyty, sytuacji gosp. domowych kt\u00f3re je zaci\u0105gn\u0119\u0142y, faktycznej skali obci\u0105\u017ce\u0144 sp\u0142at\u0105 i publicznej dyskusji nad skal\u0105 odpowiedzialno\u015bci za w\u0142asne decyzje. Jestem przekonany, \u017ce znaczna cz\u0119\u015b\u0107 opinii publicznej b\u0119dzie zaskoczona.<\/p>\n
Zalet\u0105 propozycji ZBP jest jej konstrukcja. Propozycje pochodz\u0105ce z sektora bankowego zawieraj\u0105 elementy o charakterze warunkowym i wskazuj\u0105 poziomy lub zdarzenie, kt\u00f3re wywo\u0142uj\u0105 uruchomienie pomocy, jej skal\u0119 i czas jej udzielenia. Kolejn\u0105 zalet\u0105 takiego podej\u015bcia jest unikni\u0119cie w du\u017cym stopniu jednorazowego odpisania strat. Moim zdaniem kompromisem by\u0142aby pomoc o warto\u015bci \u0142\u0105cznej dwa razy wi\u0119kszej od zaproponowanej przez ZBP. Mo\u017cna by wtedy pom\u00f3c gosp. domowych w najtrudniejszej sytuacji. Niestety wym\u0119czeniu jakiego\u015b rozs\u0105dnego kompromisu nie pom\u00f3g\u0142 rz\u0105d ani prezydent. Wr\u0119cz przeciwnie. Prezydent w kampanii wyborczej obieca\u0142 nierealny i bardzo populistyczny pomys\u0142, a rz\u0105d za priorytet uzna\u0142 \u015bci\u0105gni\u0119cie kilku mld z\u0142 podatku z sektora finansowego. Do tego dochodzi ratowanie oszcz\u0119dno\u015bci klient\u00f3w upadaj\u0105cych SKOK\u00f3w. To jak s\u0105dz\u0119 t\u0142umaczy w znacznym stopniu, dlaczego skala proponowanej przez ZBP pomocy jest postrzegana jako relatywnie skromna.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Czytaj dalej