{"id":257,"date":"2014-03-03T00:39:20","date_gmt":"2014-03-02T23:39:20","guid":{"rendered":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/2014\/03\/03\/oszczedzanie-na-emeryture\/"},"modified":"2014-03-03T00:39:20","modified_gmt":"2014-03-02T23:39:20","slug":"oszczedzanie-na-emeryture","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/2014\/03\/03\/oszczedzanie-na-emeryture\/","title":{"rendered":"Oszcz\u0119dzanie na emerytur\u0119"},"content":{"rendered":"

Nerwowe czekanie na okres sk\u0142adania deklaracji OFE czy ZUS (kwiecie\u0144-lipiec) oraz opinie po najnowszych wynikach III filara (w IKE i IKZE opublikowane przez KNF) po raz kolejny wzbudzi\u0142y dyskusj\u0119 o oszcz\u0119dzaniu na emerytur\u0119. Od analiz psychologicznych przyczyn odsuwania decyzji o oszcz\u0119dzaniu na emerytur\u0119 przez Polak\u00f3w, po tradycyjne zwalanie winy za wszystko przez finansist\u00f3w i publicyst\u00f3w na pa\u0144stwo i polityk\u00f3w. <\/p>\n

<\/font><\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span>\u00a0<\/span>Faktycznie nie mamy nawyku oszcz\u0119dzania na emerytur\u0119. Mam tu na my\u015bli \u015bwiadome odk\u0142adanie oszcz\u0119dno\u015bci z przeznaczeniem tylko i wy\u0142\u0105cznie na emerytur\u0119. W zasadzie jednymi z niewielu miernik\u00f3w s\u0105 produkty: IKE i IKZE. Przed dziesi\u0119ciu laty, kiedy startowa\u0142 IKE, plany rz\u0105dowe m\u00f3wi\u0142y o 2-3 mln kont ju\u017c w 2005 r. Nic z tego nie wysz\u0142o. Kont IKE na chwil\u0119 obecn\u0105 jest ponad 0,8 mln z czego w 2013 wp\u0142acono \u015brodki jedynie na co trzecie konto. Pozwala to twierdzi\u0107, \u017ce do\u015b\u0107 szybko tracimy zapa\u0142 do oszcz\u0119dzania na emerytur\u0119. Przej\u015bciowo kont by\u0142o ponad 0,9 mln, by trzy lata temu spa\u015b\u0107 poni\u017cej 0,8 mln kont. \u00a0<\/span>M\u0142odszy produkt, IKZE, zdoby\u0142 niema\u0142\u0105 popularno\u015b\u0107 (niemal 0,5 mln rachunk\u00f3w), ale w 2013 wp\u0142at dokonano jedynie na co dziewi\u0105tym. Jak wida\u0107 nawet zsumowanie liczby rachunk\u00f3w z IKE i IKZE nie daje planowanych przed laty 2-3 mln rachunk\u00f3w. Rozmini\u0119cie si\u0119 reali\u00f3w z prognozami sprzed lat, nie tyle \u015bwiadczy \u017ce to z\u0142e produkty czy \u017ale promowane, co tw\u00f3rcy prognozy po prostu byli nazbyt optymistyczni w ocenie \u015bwiadomo\u015bci spo\u0142ecznej.<\/p>\n

<\/font><\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span>Je\u017celi nasz\u0105 sk\u0142onno\u015b\u0107 do dok\u0142adania na emerytur\u0119 mierzy\u0107 zainteresowaniem produktami dedykowanymi, to faktycznie trudno tu o optymizm. Zainteresowanie IKE czy IKZE pokazuje raczej smutn\u0105 prawd\u0119, \u017ce pomimo cz\u0119stego pojawiania si\u0119 tematu oszcz\u0119dzania na emerytur\u0119, Polacy nie specjalnie si\u0119 tym przejmuj\u0105. Dominuj\u0105 teoria w stylu, \u017ce jako\u015b to b\u0119dzie. \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span><\/p>\n

<\/font><\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span>Bo Polacy nie maj\u0105 pieni\u0119dzy? Owszem, to w jakim\u015b stopniu t\u0142umaczy stan obecny, ale nie ca\u0142kowicie. Kiedy przegl\u0105dam r\u00f3\u017cne statystyki wydatk\u00f3w Polak\u00f3w o charakterze konsumpcyjnym i niekoniecznie niezb\u0119dnych, to \u015bmia\u0142o mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce Polacy lekcewa\u017c\u0105 problem dodatkowego oszcz\u0119dzania na emerytur\u0119. \u017byjemy chwil\u0105.<\/p>\n

<\/font><\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span>Co\u015b jest na rzeczy, ze brak nawyku oszcz\u0119dzania na emerytur\u0119 wynie\u015bli\u015bmy z poprzedniego systemu. Ryzyko ekonomiczne z jakim Polacy zetkn\u0119li si\u0119 w poprzednim systemie, faktycznie nie dawa\u0142o poczucia stabilno\u015bci. Do tego mo\u017cna doda\u0107 pierwsze lata transformacji, kiedy ludzie uczyli si\u0119 jakie lokaty pozwalaj\u0105 utrzyma\u0107 warto\u015b\u0107 pieni\u0105dza, a jakie nie. Z jednej strony doznali\u015bmy szoku \u017ce dawne lokaty jak z\u0142oto i waluty nie gwarantuj\u0105 utrzymania warto\u015bci lokat czy ich pomno\u017cenia, a z drugiej, wysoka inflacja budzi\u0142a strach i skojarzenia z gospodark\u0105 socjalistyczn\u0105. Tak naprawd\u0119 dopiero od kilkunastu lat mo\u017cemy m\u00f3wi\u0107 o \u00a0<\/span>warunkach do stabilnego i d\u0142ugoterminowego oszcz\u0119dzania. Z punktu widzenia \u015bwiadomo\u015bci spo\u0142ecznej, to bardzo kr\u00f3tki okres. <\/p>\n

<\/font><\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span>Niestety, jednak nawet te kilkana\u015bcie lat do\u015bwiadczy\u0142o nasze spo\u0142ecze\u0144stwo wydarzeniami, kt\u00f3re podtrzymuj\u0105 rezerw\u0119 do anga\u017cowania si\u0119 w dedykowane instrumenty oszcz\u0119dzania na emerytur\u0119. Zmiany OFE zosta\u0142y \u017ale przyj\u0119te przez spor\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 spo\u0142ecze\u0144stwa. To jednak nie tyle b\u0142\u0105d polityk\u00f3w, co przede wszystkim efekt skutecznej kampanii \u015brodowiska finansowego, kt\u00f3remu uda\u0142o si\u0119 wypaczy\u0107 w mediach sens zmian w OFE, a przede wszystkim je podwa\u017cy\u0107. \u00a0<\/span>Ale to nie jedyny grzech sektora finansowego i wpieraj\u0105cych go ekonomist\u00f3w. Sektor finansowy powa\u017cnie podwa\u017cy\u0142 zaufanie do siebie utrzymywaniem zbyt wysokich op\u0142at w OFE, wciskaniem produkt\u00f3w niezrozumia\u0142ych dla klient\u00f3w (np. polisy inwestycyjne itd.), przyjmowaniem szerokiego strumienia pieni\u0119dzy do funduszy inwestycyjnych w 2007 (co dla setek tysi\u0119cy ludzi sko\u0144czy\u0142o si\u0119 znaczn\u0105 strat\u0105), czy nawet rozczarowanie kredytobiorc\u00f3w kredytami mieszkaniowymi w chf. Oczywi\u015bcie ten ostatni przyk\u0142ad nie jest zwi\u0105zany z oszcz\u0119dzaniem, ale powa\u017cnie nadszarpn\u0105\u0142 zaufanie do bank\u00f3w w przypadku wieloletniego wi\u0105zania si\u0119 us\u0142ug\u0105 z sektorem finansowym. <\/p>\n

<\/font><\/p>\n

\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 <\/span>By\u0142bym ostro\u017cny z przerzucaniem winy na pa\u0144stwo za brak bod\u017ac\u00f3w do oszcz\u0119dzania. Mamy ju\u017c grup\u0119 niez\u0142ych instrument\u00f3w dedykowanych oszcz\u0119dzaniu na emerytur\u0119, jak IKE , IKZE czy PPE. Bod\u017acem jest ulga w podatku dochodowym w tracie lub na ko\u0144cu oszcz\u0119dzania. Ma\u0142o, du\u017co? Powiedzia\u0142bym: niema\u0142o. Ulgi podatkowe, to standardowy bodziec i je\u017celi cz\u0119\u015b\u0107 krytyk\u00f3w uwa\u017ca go za zbyt ma\u0142y, to jaki powinien by\u0107? Finansi\u015bci radz\u0105 zwielokrotnienie. Im si\u0119 oczywi\u015bcie \u0142atwo m\u00f3wi, bo nie oni p\u0142ac\u0105. B\u0119d\u0105 doradza\u0107 cokolwiek, co zwi\u0119kszy ruch w okienkach ich instytucji. Dla nich im wi\u0119ksza ulga, tym wi\u0119ksze pole do popisy by uszczkn\u0105\u0107 sobie cz\u0119\u015b\u0107 ulgi, poprzez op\u0142aty czy „doklejane” produkty. <\/p>\n

<\/font><\/p>\n

Jest tu te\u017c druga strona medalu, gdy m\u00f3wimy o zach\u0119tach w postaci ulg. Wymienione wy\u017cej trzy emerytalne produkty s\u0105 w du\u017cej mierze wykorzystywane przez osoby o relatywnie dobrej sytuacji finansowej jak na polskie warunki. Pa\u0144stwo (i og\u00f3\u0142 podatnik\u00f3w) sponsoruje wi\u0119c tych kt\u00f3rzy powinni oszcz\u0119dza\u0107 nawet bez zach\u0119t, bo maj\u0105 z czego. Tymczasem problemem s\u0105 ludzie o najni\u017cszych dochodach i kt\u00f3rzy nadwy\u017cki, je\u015bli w og\u00f3le maj\u0105, s\u0105 raczej skromne. To, oraz daleki od zadowalaj\u0105cego, stan kasy pa\u0144stwowej, stawia pytanie o skuteczno\u015b\u0107 i w\u0142a\u015bciwy kierunek bod\u017ac\u00f3w (grupa docelowa). <\/p>\n

<\/font><\/p>\n

W\u0105tpi\u0119 by zwi\u0119kszenie finansowego bod\u017aca do oszcz\u0119dzania na emerytur\u0119, przynios\u0142o powa\u017cniejszy i d\u0142ugotrwa\u0142y skutek. Nasze oszcz\u0119dzanie jest przede wszystkim funkcj\u0105 posiadanych nadwy\u017cek i konkurencji z bie\u017c\u0105cymi wydatkami konsumpcyjnymi, ni\u017c bod\u017ac\u00f3w. Po drugie obecnie dost\u0119pne instrumenty, mimo pewnej atrakcyjno\u015bci, szybko traci\u0142y na zainteresowaniu. <\/p>\n

<\/font><\/p>\n

Moim zdaniem dobrze z funkcji informacyjnej wywi\u0105zuj\u0105 si\u0119 media. Je\u017celi kto\u015b ma dost\u0119p do prasy, tv czy radia (lub bywa w banku) to powinien nie tyle by\u015b u\u015bwiadomionym emerytalnie, co poczu\u0107 wr\u0119cz przesyt. Od lat Polacy s\u0105 przestrzegani, \u017ce emerytura z ZUS to mo\u017ce by\u0107 dla nich za ma\u0142o. Co kto z t\u0105 wiedz\u0105 robi, to ju\u017c jego wolna wola. <\/p>\n

<\/font><\/p>\n

Bior\u0105c powy\u017csze pod uwag\u0119, nie specjalnie mam ochot\u0119 zamartwia\u0107 si\u0119 nad nisk\u0105 sk\u0142onno\u015bci\u0105 do oszcz\u0119dzania w\u015br\u00f3d Polak\u00f3w. Oczywi\u015bcie informowa\u0107 i zach\u0119ca\u0107 stale trzeba, ale tak naprawd\u0119 to wygl\u0105da na to, \u017ce musi przej\u015b\u0107 przynajmniej jedno pokolenie by poczu\u0107 rozczarowane zbyt ma\u0142\u0105 emerytur\u0105. Dopiero ta wiedza (do\u015bwiadczenie) zacznie by\u0107 przek\u0142adana na dzieci i wnuki. <\/p>\n

<\/font><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Czytaj dalej →<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[22],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/257"}],"collection":[{"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=257"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/257\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=257"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=257"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=257"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}