{"id":459,"date":"2009-08-16T22:36:25","date_gmt":"2009-08-16T20:36:25","guid":{"rendered":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/2009\/08\/16\/uregulowania-zwiazane-z-rynkiem-kredytowym\/"},"modified":"2009-08-16T22:36:25","modified_gmt":"2009-08-16T20:36:25","slug":"uregulowania-zwiazane-z-rynkiem-kredytowym","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/2009\/08\/16\/uregulowania-zwiazane-z-rynkiem-kredytowym\/","title":{"rendered":"Uregulowania zwi\u0105zane z rynkiem kredytowym"},"content":{"rendered":"

Rozw\u00f3j rynku kredytowego i drastyczne spowolnienie koniunktury, przyczyni\u0142y si\u0119 do powstania kilku nowo\u015bci, albo znacznych poprawek w regulacjach prawnych maj\u0105cych zwi\u0105zek w rynkiem kredytowym. Mam na musi nast\u0119puj\u0105ce akty <\/p>\n

1. \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0ustawa o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej
2. \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0dop\u0142ata do odsetek w ramach programu „Rodzina na swoim”
3. \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0ustawa o pomocy w sp\u0142acie niekt\u00f3rych kredyt\u00f3w mieszkaniowych <\/p>\n

Z g\u00f3ry zaznaczam, \u017ce celem bie\u017c\u0105cego wpisu nie jest analiza prawna tych akt\u00f3w ani ich streszczenie, a jedynie zestaw refleksji. Tych, kt\u00f3rzy szukaj\u0105 dok\u0142adnych informacji, odsy\u0142am do akt\u00f3w prawnych i artyku\u0142\u00f3w oraz poradnik\u00f3w jakich mn\u00f3stwo pojawi\u0142o si\u0119 i pojawia w prasie. <\/p>\n

<\/font><\/span><\/p>\n

Czas powstania, cel i zasi\u0119g wspomnianych akt\u00f3w prawnych jest r\u00f3\u017cny. Do jednych dojrzewali\u015bmy d\u0142ugie lata, inne wymuszone zosta\u0142y zmieniaj\u0105ca si\u0119 sytuacj\u0105 makroekonomiczn\u0105. Dwa pierwsze zosta\u0142y ju\u017c wst\u0119pnie zweryfikowane przez \u017cycie. Trzeci, jest nowo\u015bci\u0105. Jedn\u0105 z wielu ich cech wsp\u00f3lnych jest wi\u0119ksza lub mniejsza krytyka. To za\u015b, co je \u0142\u0105czy to mniejszy lub wi\u0119kszy zwi\u0105zek w rynkiem kredytowym. Mo\u017cemy na \u017cywym organizmie prze\u015bledzi\u0107 powstawanie prawa reguluj\u0105cego sfer\u0119 \u017cycia, gdzie zbiegaj\u0105 si\u0119 problemy spo\u0142eczne, mikro- i makroekonomiczne. Zwi\u0119kszanie skali zad\u0142u\u017cenia gospodarstw domowych w ostatnich latach oraz za\u0142amanie tempa rozwoju gospodarczego zach\u0119ci\u0142y parlamentarzyst\u00f3w i urz\u0119dnik\u00f3w do obj\u0119cia tzw. „dedykowanymi” regulacjami tej sfery naszego \u017cycia. <\/p>\n

<\/font><\/span><\/p>\n

Z tych trzech akt\u00f3w, rozczarowanie budzi ustawa o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. Jej uregulowania s\u0105 tak ostre, i\u017c nale\u017ca\u0142oby postawi\u0107 pytanie czy spe\u0142nia swoj\u0105 rol\u0119. I ju\u017c na samym pocz\u0105tku trafiamy na pytanie, o jak\u0105 rol\u0119 chodzi. Lektura ustawy i pierwsze opinie prawnik\u00f3w, wskazuj\u0105 \u017ce akt prawny zamiast pom\u00f3c wypl\u0105ta\u0107 si\u0119 z d\u0142ug\u00f3w i da\u0107 mo\u017cliwo\u015b\u0107 powrotu do \u017cycia, robi wra\u017cenie jakby by\u0142 napisany na potrzeby instytucji finansowych wobec kt\u00f3rych gospodarstwo domowe jest d\u0142u\u017cnikiem. Celem ustawy jest w zasadzie zaspokojenie banku-wierzyciela (przypominam, \u017ce poruszamy si\u0119 w przyk\u0142adowym kr\u0119gu gosp_domowe-kredyt-bank). Trudno o inn\u0105 opini\u0119, skoro usuwamy kogo\u015b z mieszkania i sprzedajemy sprz\u0119ty, pozostawiaj\u0105c \u015brodki na roczny wynajem. A co potem? Pojawia si\u0119 wiec w\u0105tpliwo\u015b\u0107, \u017ce ustawa o upad\u0142o\u015bci w stosunku do istniej\u0105cego wcze\u015bniej prawa nie wnosi w zasadzie nowej jako\u015bci. W takim razie po co takie prawo. <\/p>\n

<\/font><\/span><\/p>\n

Moim zdaniem sens takiej ustawy jest tylko wtedy, gdy wyr\u00f3wna ona szanse obydwu stron, czyli banku i d\u0142u\u017cnika. Nie b\u0119d\u0119 si\u0119 wyk\u0142\u00f3ca\u0142, kto bardziej jest winny utracie zdolno\u015bci sp\u0142aty zad\u0142u\u017cenia, bank czy klient, bo precyzyjne ustalenie winy niewiele tu wnosi. Z jednej strony mamy konsumenta, po\u017cyczkobiorc\u0119, kt\u00f3ry jak najszybciej chce poprawi\u0107 sw\u00f3j status materialny, a z drugiej bank, kt\u00f3ry udaje \u017ce nie widzi i\u017c daje kredyt osobie ze znacznym ryzykiem niesp\u0142acenia po\u017cyczki. Nie zamierzam usprawiedliwia\u0107 braku rozs\u0105dku gospodarstw domowych w zad\u0142u\u017caniu, niemniej trzeba pami\u0119ta\u0107 \u017ce bywaj\u0105 i przypadki losowe, jak utrata pracy. Cze\u015b\u0107 winy le\u017cy jednak po stronie bank\u00f3w, kt\u00f3re \u015bwiadomie daj\u0105 zbyt \u0142atwo po\u017cyczki. Nie widz\u0119 wi\u0119c powod\u00f3w dla kt\u00f3rych i banki nie powinny ponosi\u0107 finansowych konsekwencji wspomnianej polityki. Nie bez znaczenia jest te\u017c i kwestia spo\u0142eczna, czyli zapobieganie pojawiania si\u0119 kolejnego czynnika powi\u0119kszaj\u0105cego sfer\u0119 ub\u00f3stwa.<\/p>\n

<\/font><\/span><\/p>\n

Celem ustawy konsumenckiej powinno by\u0107 d\u0105\u017cenie do maksymalnego uregulowania zad\u0142u\u017cenia, przy pozostawieniu klientowi (gospodarstwo domowe) szansy na przetrwanie. Oznacza\u0142oby to wi\u0119c, trzymaj\u0105c si\u0119 przyk\u0142adu mieszkania, pozostawienie mo\u017cliwo\u015bci posiadania w\u0142asnego lokum w wielko\u015bci okre\u015blonej w ustawach o mocy mieszkaniowej. Je\u017celi kto\u015b i tak \u017cyje na ma\u0142ej powierzchni, to pozostaje dochodzi\u0107 sp\u0142aty zad\u0142u\u017cenia z innych aktyw\u00f3w lub wynagrodzenia. W ostatnim przypadku oznacza to dla bank\u00f3w w gruncie rzeczy ograniczone mo\u017cliwo\u015bci odzyskania ca\u0142ego zad\u0142u\u017cenia. Powy\u017csza skr\u00f3cona opinia powoduje wyodr\u0119bnienie relacji bank-po\u017cyczkowbiorca, z innych akt\u00f3w prawnych reguluj\u0105cych zasady odzyskiwania nale\u017cno\u015bci. Jest to jednak uzasadnione skal\u0105 i specyfik\u0105 rynku, gdzie i banki nie s\u0105 bez winy. <\/p>\n

<\/font><\/span><\/p>\n

Ostatecznie powsta\u0142a wyj\u0105tkowo restrykcyjna ustawa, kt\u00f3ra nie wnosi praktycznie nowej jako\u015bci w naszym prawie i \u017cyciu spo\u0142eczno-gospodarczym. Powsta\u0142 bezwarto\u015bciowy akt prawny. Specyfika rynku kredytowego wymaga\u0142a przesuni\u0119cia konsekwencji k\u0142opot\u00f3w z uregulowaniem kredyt\u00f3w nieco w stron\u0119 bank\u00f3w. <\/p>\n

<\/font><\/span><\/p>\n

Spory o kszta\u0142t ustawy reguluj\u0105cej (a nawet sens jej powstania) upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105 trwaj\u0105 od kilku lat. Z ca\u0142\u0105 pewno\u015bci\u0105 rynek osi\u0105gn\u0105\u0142 ju\u017c takie rozmiary, by taka ustawa powsta\u0142a. Warto wi\u0119c jeszcze raz podyskutowa\u0107 o jej kszta\u0142cie i porzuci\u0107 ideologiczne podej\u015bcie. \u00a0<\/span>Kryje si\u0119 za tym niezmiernie ciekawa dyskusja o odpowiedzialno\u015bci za podejmowane decyzje ekonomiczne i mam tu na my\u015bli zar\u00f3wno banki jak i gospodarstwa domowe. Gdzie\u015b po \u015brodku jest i pa\u0144stwo, kt\u00f3re nie jest zainteresowane zwi\u0119kszaniem liczby gospodarstw domowych zasilaj\u0105cych rzesz\u0119 klient\u00f3w pomocy spo\u0142ecznej.<\/p>\n

<\/font><\/span><\/p>\n

W jednym z kolejnych wpis\u00f3w przedstawi\u0119 opinie do pozosta\u0142ych dw\u00f3ch ustaw.<\/p>\n

<\/font><\/span><\/p>\n

<\/p>\n

\u00a0<\/font><\/p>\n

<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Czytaj dalej →<\/span><\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[19],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/459"}],"collection":[{"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=459"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/459\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=459"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=459"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/opinieekonomiczne.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=459"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}